Entre la inmediatez del consumo y la tentación del crédito rápido, los microcréditos se presentan como un alivio con implicaciones nefastas: desproporcionadas, endeudamiento y pérdida de control financiero.
Ahora que se aproxima el fin de año e inicia la época navideña, se crea el ambiente perfecto para el consumo desbordado, es la temporada en que las personas se emocionan comprando regalos, saliendo a restaurantes y planeando viajes. Esta dinámica suele derivar en un gasto inconsciente, que lleva a muchos a recurrir a fuentes de financiación como las tarjetas de crédito, las tarjetas revolving o los microcréditos.
El problema radica en que estas formas de endeudamiento, que inicialmente parecen una solución, terminan convirtiéndose en un riesgo para el consumidor. Si antes no contaba con el dinero para adquirir determinado bien o servicio, ahora la situación se agrava, pues además del importe solicitado, tendrá que devolver una altísima tasa de interés por el préstamo adquirido.
En este artículo nos centraremos en los microcréditos: qué son, cuáles son sus características esenciales, quiénes lo solicitan y quiénes lo conceden, las consecuencias jurídicas de sus elevadas tasas de interés y finalmente, algunos consejos prácticos para los deudores.
¿Qué son los microcréditos y cuáles son sus características fundamentales?
Los microcréditos son préstamos de dinero que se caracterizan por sus bajos montos y cortos plazos de devolución. Se conceden a personas que optan por acudir a entidades de financiación distintas al sistema bancario tradicional.
El trámite de solicitud y aprobación suele ser sencillo y rápido, ya que normalmente no implica un estudio de solvencia del deudor ni requiere aval o nómina. Por lo que, los micropréstamos suelen aprobarse en cuestión de horas e incluso minutos.
¿Cuál es el perfil de los solicitantes de un microcrédito y de las entidades que los otorgan?
Existen, en general, dos tipos de perfiles. El primero corresponde a quienes realmente necesitan la deuda para cubrir emergencias o necesidades básicas. Y el segundo agrupa a quienes solicitan estos micropréstamos para financiar consumos no esenciales, como compras o viajes.
En cualquiera de los escenarios, las personas que recurren a este tipo de productos saben que se trata de un procedimiento ágil y con pocos requisitos. Su principal ventaja radica en su accesibilidad, especialmente para quienes no pueden o no desean acudir a la banca tradicional debido a su historial crediticio limitado o a dificultades económicas.
Estas entidades suelen otorgar varios préstamos por importes reducidos, con la expectativa de que en un par de meses el deudor devuelva el capital junto con una tasa de interés, conocida como TAE (Tasa Anual Equivalente). Este porcentaje refleja el costo total del préstamo, incluyendo intereses ordinarios, comisiones bancarias y gastos asociados a la operación.
No obstante, estas entidades suelen aplicar una TAE excesivamente elevada, que en muchos casos supera el 1000% y puede llegar incluso al 5.000% o más. Por ejemplo, si un deudor solicita un préstamo de 100€ por 2 meses con una TAE del 5.000%, terminará pagando aproximadamente 273 €, es decir, más del doble del monto recibido.
Para justificar estas cifras, las entidades hacen énfasis en el alto riesgo que asumen al otorgar créditos a personas con una probabilidad considerable de impago, así como las consecuencias y costos derivados del incumplimiento de las obligaciones contractuales por parte del deudor.
¿Se justifica la imposición de estas altas tasas de interés por el riesgo asumido?
El Tribunal Supremo se ha pronunciado claramente al respecto y ha desvirtuado este razonamiento. En la Sentencia 628/2015, de 25 de noviembre, estableció que no puede justificarse un incremento tan desproporcionado del tipo de interés en operaciones de financiación al consumo, amparándose en el riesgo de impago derivado de créditos concedidos de forma rápida y sin una adecuada verificación de la capacidad de pago del prestatario.
Para el Alto Tribunal no es posible amparar ni legitimar por el ordenamiento jurídico español la concesión irresponsable de préstamos con intereses muy superiores a los habituales, que favorece el sobreendeudamiento de los consumidores y genera que quienes cumplen puntualmente con sus obligaciones soporten las consecuencias del alto nivel de impagos.
¿Cuál es la consecuencia de que estos intereses sean considerados usurarios?
De conformidad con el artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios (Ley Azcárate), el contrato de préstamo se encuentra viciado de nulidad cuando establece un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
La nulidad del contrato implica que se retrotraen los efectos jurídicos del préstamo, como si este nunca hubiera existido. En la práctica, esto significa que el deudor solo debe devolver el capital efectivamente recibido, sin estar obligado a pagar los intereses abusivos.
Volviendo al ejemplo anterior, si un deudor solicitó 100 € con una TAE del 5.000%, debiendo pagar 273 €, la nulidad del préstamo conllevaría que solo deba devolver los 100 € de capital, sin abonar los 173€ de intereses abusivos.
¿Qué puede hacer una persona que se siente ahogada por uno o varios microcréditos con una TAE desbordada?
Lo recomendable es acudir a un despacho especializado, como DMD Asesores, para que los abogados inicien las acciones legales pertinentes. En una etapa inicial, es necesario interponer una reclamación extrajudicial, brindando la oportunidad a la entidad de microcrédito de ajustar su conducta conforme a derecho.
La entidad podría proponer un acuerdo, reconociendo la nulidad del crédito y exigiendo únicamente la devolución del capital prestado, lo que equivaldría a que el deudor habrá adquirido un préstamo con una TAE del 0%.
Si el prestatario ya ha pagado el capital y los intereses, la entidad deberá reintegrar las cantidades abonadas por intereses, puesto que los mismos nunca debieron ser cobrados al tratarse de un préstamo usuario, ni, en consecuencia, debieron ser pagados por el deudor.
En caso de que la entidad se rehusé a atender las pretensiones de la reclamación extrajudicial, será necesario acudir ante los órganos jurisdiccionales competentes para que declaren la nulidad del contrato de préstamo y retrotraiga sus efectos jurídicos.
En todo caso, incluso obteniendo una sentencia favorable, el deudor deberá pagar el importe del capital solicitado. Si la persona se siente agobiada por sus deudas, puede recurrir a diversas estrategias de pago, una de las más conocidas es el método de la bola de nieve.
¿En qué consiste el método de la bola de nieve?
El escritor y experto financiero Dave Ramsey en su libro The Total Money Makeover: A proven plan for financial fitness (su versión en castellano La transformación total de su dinero) explica que este método es una de las formas más efectivas para salir de deudas.
Los pasos de esta táctica son los siguientes: primero, listar todas las deudas, de menor a mayor. Segundo, matar la deuda más pequeña, destinando todo el dinero extra hasta liquidarla por completo. Tercero, una vez saldada, usar ese dinero para pagar la segunda deuda hasta terminar de pagarla por completo.
Y finalmente, el cuarto paso es repetir el proceso hasta eliminar todas las deudas. La clave, señala Ramsey, es la disciplina y la constancia de repetir el proceso hasta pagar todos los préstamos. Al igual que una bola de nieve que avanza y crece al rodar, el deudor va pagando progresivamente sus deudas y acumulando el dinero suficiente hasta alcanzar la liberación total de sus obligaciones.
En épocas de alto consumo, como la navideña, es fundamental recordar que la rapidez y facilidad de acceso a los microcréditos no deben eclipsar la realidad de su costo. Antes de aceptar cualquier oferta de financiación, conviene informarse, comparar y calcular el impacto real de la tasa de interés. La educación financiera es, en última instancia, la mejor herramienta para prevenir el sobreendeudamiento y mantener una relación sana con el crédito.