La Ley de Segunda Oportunidad (LSO) es el mecanismo legal que permite a particulares y autónomos cancelar total o parcialmente sus deudas cuando son imposibles de pagar. En España está regulada por la Ley 25/2015 y la Ley 16/2022, que la amplió significativamente. Si debes más de lo que puedes pagar, esta ley existe para ti.
¿Qué deudas se pueden cancelar?
- Préstamos personales y tarjetas de crédito
- Tarjetas revolving
- Deudas con proveedores y acreedores privados
- Deudas con Hacienda (AEAT) — con límites
- Deudas con la Seguridad Social — con límites
- Microcréditos y préstamos rápidos
No se cancelan: pensiones alimenticias, multas penales, deudas por responsabilidad civil derivada de delito.
Requisitos para acceder a la LSO
Desde la reforma de 2022, los requisitos son más flexibles:
- Ser persona física (particular o autónomo)
- Actuar de buena fe (no haber ocultado bienes ni cometido delitos económicos en los últimos 5 años)
- Haber intentado un acuerdo extrajudicial previo (en algunos procedimientos)
Ya no es necesario haber pasado por concurso de acreedores. Existen dos vías: el procedimiento ordinario y el procedimiento especial (más rápido, para deudas menores de 5 millones €).
¿Cómo funciona el proceso?
- Diagnóstico inicial: análisis de la deuda total y viabilidad.
- Acuerdo extrajudicial (opcional): intento de negociación con acreedores.
- Solicitud judicial: presentación ante el juzgado de lo mercantil.
- Concurso de acreedores (simplificado): liquidación de activos si los hay.
- Beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI): cancelación de la deuda residual.
¿Cuánto tiempo tarda la LSO?
El procedimiento especial (deudas bajo 5 millones €) puede resolverse en 3 a 6 meses. El procedimiento ordinario: 12 a 24 meses. La exoneración es definitiva: una vez concedida, los acreedores no pueden reclamarte nada.
¿Qué pasa con la vivienda habitual?
La reforma de 2022 introdujo la posibilidad de mantener la vivienda habitual mediante un plan de pagos. No siempre es posible, pero en muchos casos el juez puede acordar que el deudor conserve su casa a cambio de un plan de pago reducido.
¿Cuánto cuesta la LSO?
Los costes incluyen tasas judiciales, honorarios de abogado y procurador, y en algunos casos costes del administrador concursal. DMD Asesores trabaja con financiación del proceso y modalidad de pago adaptada. La consulta inicial es gratuita.