El Tribunal Supremo ha declarado nulas miles de tarjetas revolving por aplicar intereses usurarios. Pero ¿Cómo saber si la tuya entra en esa categoría? La clave está en la TAE y en compararla con el tipo de interés de referencia.
¿Qué es la TAE y por qué importa?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste real anual de tu tarjeta, incluyendo intereses, comisiones y gastos. A diferencia del TIN (Tipo de Interés Nominal), la TAE refleja lo que realmente pagas. Una tarjeta revolving con TIN del 22 % puede tener una TAE del 26 % o superior.
El tipo de referencia: ¿Qué publica el Banco de España?
El Banco de España publica mensualmente las tablas de tipos de interés aplicados por las entidades de crédito. Para las tarjetas de crédito de pago aplazado, el tipo medio suele rondar el 18-20 % TAE. El Tribunal Supremo usa este dato como referencia.
Si tu TAE es notablemente superior a ese tipo medio (el TS ha considerado usurario el doble en sentencias recientes), el contrato puede ser nulo.
Cómo calcular si tu revolving es usuraria
- Busca el contrato de tu tarjeta (o solicítalo al banco).
- Localiza la TAE en el contrato o en el extracto mensual.
- Compara con el tipo medio del Banco de España para el periodo en que firmaste.
- Si tu TAE supera en más de 6-10 puntos porcentuales al tipo medio, tienes base para reclamar.
Ejemplo: firmaste en 2015. El tipo medio de tarjetas en 2015 era del 21 % TAE. Tu tarjeta tenía TAE del 27 %. Diferencia: 6 puntos. Zona gris —depende del juzgado. Si la TAE era del 26,82 % (como en el caso WiZink de la STS 2020), el TS lo declaró usurario. TAEs del 24 %-28 % en ese periodo tienen buenas probabilidades.
Señales de alerta en tu extracto
- La deuda sube aunque pagues todos los meses
- Los intereses mensuales representan más del 1,5 % sobre el saldo
- El cuadro de amortización muestra que tardarías 10+ años en saldar la deuda pagando la cuota mínima
- Las comisiones de seguro de protección de pagos se cobran automáticamente
¿Qué hacer si la TAE es abusiva?
Con los datos en mano, el siguiente paso es reclamar. DMD Asesores analiza tu contrato gratuitamente y te dice, sin compromiso, si tienes caso y cuánto podrías recuperar.
¿Con qué tarjetas funciona esto?
Cualquier tarjeta revolving puede ser objeto de reclamación: WiZink, Cetelem, Cofidis, Carrefour Pass, Bankinter Consumer Finance, American Express, BBVA, CaixaBank y muchas más. Lo que importa es la TAE y el año de firma.
Conoce nuestros servicios para reclamar tu Tarjeta Revolving.