Moneyman, Vivus y Creditea son tres de las principales plataformas de microcréditos en España. Operan con modelos similares: aprobación inmediata, sin nómina ni aval, y con condiciones financieras que el Tribunal Supremo puede declarar usurarias. Si tienes o has tenido préstamos con cualquiera de ellas, es posible que tengas derecho a recuperar todo lo pagado por encima del capital recibido.
¿Qué son Moneyman, Vivus y Creditea?
Las tres son entidades de crédito al consumo especializadas en préstamos rápidos de pequeño importe (entre 50 y 1.000 euros en el primer préstamo), con devolución en plazos cortos de entre 7 y 30 días. Su propuesta de valor es la inmediatez: el dinero llega en minutos, sin gestiones complejas.
Sin embargo, esa rapidez tiene un precio: una Tasa Anual Equivalente (TAE) que oscila habitualmente entre el 1.000% y el 3.000%, muy por encima de lo que el Tribunal Supremo considera admisible.
El umbral de usura según el Tribunal Supremo
La Ley de Represión de la Usura de 1908 (Ley Azcárate) declara nulo todo contrato de préstamo cuyo interés sea "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso". El Tribunal Supremo ha desarrollado esta doctrina en sentencias clave:
- STS 25 noviembre 2015: un crédito revolving al 24,6% TAE fue declarado usurario por superar más del doble el tipo medio del mercado.
- STS 4 marzo 2020: fijó como referencia el tipo medio de los créditos al consumo publicado por el Banco de España. Todo lo que duplique ese tipo es usurario.
- STS 29 noviembre 2023: reafirmó la doctrina y la extendió a microcréditos con TAE superiores al 150% anual.
Los préstamos de Moneyman, Vivus y Creditea, con TAE de entre 1.000% y 3.000%, superan con creces ese umbral. Los tribunales españoles están estimando masivamente las demandas contra estas entidades.
Consecuencias de la declaración de usura
Cuando un juez declara usurario un préstamo, el contrato se anula con efecto retroactivo. Las consecuencias son muy favorables para el consumidor:
- Solo estás obligado a devolver el capital neto que recibiste.
- Todo lo que hayas pagado por encima del capital se te devuelve con intereses legales.
- Si ya has pagado más del capital, la empresa te debe la diferencia.
- Si el contrato sigue activo, dejas de pagar intereses inmediatamente.
Cómo reclamar a Moneyman, Vivus o Creditea
El proceso de reclamación sigue estas fases:
- Recopila la documentación: contrato, histórico de pagos, TAE publicada, comunicaciones con la empresa.
- Reclamación extrajudicial: presenta una queja formal ante la propia empresa. Tienen 2 meses para responder.
- Reclamación ante el Banco de España: si la empresa rechaza o no responde, acude al Portal del Cliente Bancario del BdE.
- Acción judicial: si las vías previas fracasan, presentamos demanda ante el Juzgado de Primera Instancia.
Documentación necesaria
- Contrato original del préstamo (con el TAE claramente indicado).
- Recibos o extractos bancarios de todos los pagos realizados.
- DNI del titular.
- Emails, SMS o cualquier comunicación con la empresa.
Si no conservas el contrato, puedes solicitarlo a la empresa, que está obligada a entregártelo.
Plazo para reclamar
La nulidad por usura es imprescriptible: no hay plazo para solicitarla. Sin embargo, la devolución de cantidades pagadas de más puede prescribir (5 años desde cada pago). Por eso conviene actuar cuanto antes.
¿Merece la pena reclamar con abogado?
En DMD Asesores trabajamos en régimen de éxito: solo cobramos si ganamos el caso. Además, en muchos casos el juez condena a la empresa al pago de las costas procesales. Contáctanos para una consulta gratuita.