Uno de los errores más costosos al reclamar al banco es esperar demasiado y perder el derecho por prescripción. Cada tipo de reclamación tiene su propio plazo, y algunos son más cortos de lo que imaginas.
¿Qué es la prescripción?
La prescripción es la extinción del derecho a reclamar por el paso del tiempo. En derecho bancario, la prescripción se regula principalmente por el Código Civil (art. 1964: acción personal, 5 años) y por leyes especiales según el tipo de acción.
Plazos por tipo de reclamación bancaria
Tarjetas revolving e intereses usurarios
5 años desde el último pago. Si la tarjeta sigue activa y pagas mensualmente, el plazo se renueva. Pero si la cancelaste o no has pagado en años, el reloj corre.
Microcréditos abusivos
5 años desde el último pago. El mismo régimen que el revolving.
Comisiones abusivas
5 años desde cada cobro de comisión. Se puede reclamar por todas las comisiones cobradas en los últimos 5 años.
Cláusula suelo en hipoteca
Imprescriptible. El TJUE (STJUE 21 diciembre 2016) declaró que las cláusulas suelo son nulas de pleno derecho y que los efectos retroactivos no pueden limitarse en el tiempo. Siempre puedes reclamar.
Gastos de constitución de hipoteca (IAJD, notaría, registro)
5 años desde el pago. Si firmaste la hipoteca antes de 2019, te quedan pocos años. Si la firmaste después de 2019, el banco ya asumía esos gastos por ley.
Phishing y fraude bancario
1 año desde que tuviste conocimiento del fraude. Este plazo es muy corto. Si te han hackeado la cuenta o robado por phishing, actúa en días, no en meses.
Seguros vinculados impuestos con el préstamo
5 años desde el cobro de cada prima.
¿Cómo se interrumpe la prescripción?
La prescripción se interrumpe cuando presentas la reclamación formalmente: burofax al banco, reclamación al SAC, presentación de demanda judicial, o cualquier acto que acredite que has ejercido tu derecho. Desde ese momento, el plazo empieza de cero.
¿Qué pasa si la empresa dice que has prescrito?
El banco puede alegar prescripción como defensa en juicio. Pero si tienes documentación que acredita que interrumpiste el plazo (una reclamación escrita, un burofax), esa defensa cae. Por eso es crucial guardar toda la documentación.
Casos especiales: deudas en ASNEF o recobro
Si el banco cedió tu deuda a un fondo de recobro (Intrum, Hoist, Cabot...) y siguen reclamándote una deuda prescrita, el derecho de recobro también está prescrito. Puedes oponerte alegando prescripción.